Забезпечення конституційних прав при організації формування та обігу кредитних історій

Консультація Міністерства Юстиції України

Автор: Кугаткін Юрій

Заступник директора Департаменту начальник відділу регулювання діяльності бюро кредитних історій

Взято з сайту www.pfj.ru/files/

Кредитна історія є одним із головних критеріїв оцінювання суспільного становища людини. Проте в Україні не усі усвідомили значення своїх кредитних історій тому, що недостатньо проінформовані про них.

У життя громадян України суспільні відносини, пов’язані з використанням кредитних історій, увійшли лише протягом

останнього року, але вже охоплюють мільйони людей і кількість їх постійно зростає.

Кредитна історія – це інформація про виконання зобов’язань за кредитними договорами.

Одна з головних проблем стосунків кредиторів з позичальниками, полягає у відсутності в кредитора повної достовірної інформації про свого позичальника з певною історичною ретроспективою, а у позичальника можливостей швидко та легко довести свою ділову репутацію з виконання грошових зобов’язань.

Світовий досвід доводить, що є дуже ефективний і підтверджений більш ніж столітньою практикою спосіб налагодження нового підходу до відносин між кредитором і позичальником через заснування і функціонування бюро кредитних історій (далі – Бюро).

Бюро кредитних історій – юридична особа, виключною діяльністю якої є збір, зберігання, використання інформації, яка утворює кредитну історію.

Яким чином формується Ваша кредитна історія?

Ви приходити до банку, до кредитної спілки чи іншого кредитора з наміром отримати гроші у борг. У договорі на отримання кредиту або у окремому документі є таке положення: кредитор (банк, кредитна спілка) має право, а позичальник дає згоду на передачу інформації про свою кредитну історію до Бюро та на отримання кредитною спілкою з Бюро його кредитної історії, протягом всього періоду дії договору.

Інформація, що ввійде до вашої кредитної історії, – це частина інформації, яка береться з документів, які ви заповнюєте при укладенні договору та інформація про виконання вами зобов’язань щодо договору, яку кредитор передасть до Бюро.

Також до вашої кредитної історії Бюро може включити документовану інформацію про вас, отриману з державних реєстрів, інших баз даних публічного користування, відкритих для загального користування джерел.

Ви приходите отримати наступний кредит. Кредитор запитує у Бюро вашу кредитну історію, тобто інформацію про те, як Ви виконали або виконуєте свої зобов’язання перед попереднім кредитором і залежно від цього приймає рішення про умови надання чи ненадання.

Інформацію про виконання вами грошового зобов’язання Бюро зберігає у вашій кредитній історії протягом десятирічного строку з моменту припинення кредитного правочину.

До того ж Бюро не приймає рішень щодо видачі кредиту, не є власником даних, що надаються, воно керує обігом інформації, але не змінює дані, що отримані від кредиторів.

Отже, наявність у вас позитивної кредитної історії, тобто своєчасного виконання зобов’язань, свідчить про вашу репутацію і визначає ставлення до вас при зверненні за отриманням кредиту.

Найчастіше громадян цікавлять такі питання. Чи може людина відмовитися надавати інформацію для створення його кредитної історії? Чи не має загрози використання інформації з кредитної історії іншими особами? Чи контролює держава діяльність Бюро щодо забезпечення захисту інформації, що входить до кредитної історії?

Одним із ключових принципів, закладених у Законі України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», є добровільність формування та розкриття кредитної історії. Кредитна історія формується лише на підставі надання суб’єктом кредитної історії письмової згоди на передачу даних до Бюро.

Одним із принципів формування та доступу до інформації, яка складає кредитну історію, встановлених Законом, є забезпечення конституційних прав суб’єктів кредитних історій.

Зверну увагу, що з метою захисту прав громадян держава ліцензує відповідно до законодавства певні види діяльності.

Зокрема згідно з Законом України «Про ліцензування певних видів господарської діяльності» держава ліцензує 86 видів господарської діяльності серед яких діяльність, пов’язана із збиранням, обробленням, зберіганням, захистом, використанням інформації, яка складає кредитну історію.

Органом ліцензування цієї діяльності визначено Міністерство юстиції України.

Орган ліцензування видає ліцензії, затверджує спільно з Державним комітетом України з питань регуляторної політики та підприємництва Ліцензійні умови та порядок контролю за їхнім додержанням.

Ліцензія – документ державного зразка, який засвідчує право ліцензіата на провадження зазначеного в ньому виду господарської діяльності протягом визначеного строку згідно з виконанням Ліцензійних умов.

Ліцензійні умови – установлений з урахуванням вимог законів вичерпний перелік організаційних, кваліфікаційних та інших спеціальних вимог, обов’язкових для виконання при провадженні видів господарської діяльності, що підлягають ліцензуванню.

Бюро зобов’язане забезпечити захист інформації, що складає кредитну історію, згідно із законодавством України. Тому у ліцензійних умовах діяльності Бюро є вимога – обробка інформації, яка складає кредитну історію, в інформаційній, телекомунікаційній та/або інформаційно-телекомунікаційній системі ліцензіата повинна здійснюватися із застосуванням комплексної системи захисту інформації з підтвердженою відповідністю. Створення комплексної системи захисту інформації та підтвердження її відповідності здійснюються в порядку, встановленому Законом України «Про захист інформації в інформаційно-телекомунікаційних системах».

Таким чином держава встановила для Бюро вимоги, що забезпечують захист інформації.

Україна збирається стати членом ЕС.

Держави – члени Ради Європи підписали такі документи:

Конвенція про захист осіб стосовно автоматизованої обробки даних особистого характеру (1981);

Директива 95/46 СЕ Європейського парламенту і Ради від 24 жовтня 1995 р. «Про захист фізичних осіб стосовно автоматизованої обробки персональних даних та безперешкодного руху цих даних».

Звертаю увагу на встановлені Законом права, які має людина, що дала згоду бути суб’єктом кредитної історії.

Ви маєте право ознайомитися з інформацією, що міститься у вашій кредитній історії та інформацією про кредиторів, які вимагали вашу кредитну історію, шляхом звернення до Бюро. До того ж один раз протягом календарного року ви маєте право ознайомитися з цією інформацією безоплатно.

Бюро зобов’язане надати вам інформацію протягом двох робочих днів з дня отримання від вас запиту.

У разі незгоди з інформацією, що міститься у вашій кредитній історії ви маєте право звернутися до Бюро з письмовою заявою. Заява має вміщувати коментар обсягом не більше ніж 100 слів щодо інформації, що заперечується.

Бюро при отриманні вашої заяви зобов’язане на час перевірки інформації позначити вашу кредитну історію як таку, що перевіряється та протягом п’яти робочих днів з дня отримання заяви звернутися до кредитора, який надав інформацію, що заперечується, про її підтвердження або зміну.

Бюро залишає кредитну історію без змін та знімає з кредитної історії позначку у разі підтвердження інформації, що заперечується. У цьому випадку Ви маєте право на включення до своєї кредитної історії коментарю обсягом не більше 100 слів щодо інформації, яка заперечується, а Бюро зобов’язане долучити цей коментар до вашої кредитної історії.

У разі зміни кредитором інформації, що заперечувалася, Бюро вносить зміни до кредитної історії.

Бюро вилучає з кредитної історії інформацію, що заперечується, якщо кредитор, який надав цю інформацію, у п’ятнадцятиденний термін з моменту звернення до нього Бюро не надав відповіді.

Бюро зобов’язане повідомити вас, кредитора, інформація якого заперечувалася, а також усіх, хто звертався до кредитної історії впродовж одного року, про зміну інформації, що заперечувалась або була вилучена з кредитної історії, шляхом надіслання, не пізніше двох днів з моменту внесення таких змін до кредитної історії, копії вашої оновленої кредитної історії.

Взято з офіційного сайту видавництва "Юстиніан"