Як правильно протидіяти колекторам?

Доброго дня!

Діяльність колекторських фір турбує простих громадян вже доволі давно. Причому не просто діяльність, а діяльність напівзаконна і, іноді, - незаконна.

Сподіваюсь, це повідомлення трохи заспокоїть жертв таких фірм. Адже коли людина знає про свої права і як себе необхідно поводити із такими організаціями, то й починає вести себе із ними по-іншому, припиняє  нервувати та робити зайві рухи.

Спочатку розберемо, що являє собою колекторська фірма та за яким механізмом вона здійснює свою діяльність.

Колекторською фірмою називають таку організацію, яка займається викупом права вимоги за, як правило, грошовим зобов'язанням, із послідуючим спонуканням боржника до його виконання. Тобто, наприклад, така фірма купує у банка кредитний портфель за зниженою вартістю (нижчою за суму виданих кредитів) із певною кількістю боржників, і потім займається стягненням цих кредитів з цих боржників. А різниця між сумою, за яку придбаний кредитний портфель, і сумою, стягнутою з боржників, і являє собою дохід такої організації. Цей дохід, в свою чергу, збільшується за рахунок нарахування на зобов'язання штрафних санкцій.

Вам терміново потрібен адвокат по банківських справах? Дзвоніть за телефонами +38 096 288 04 61 чи + 38 063 046 97 46 (viber), або зверніться із листом за електронною адресою: advokat.a.ponomarenko@gmail.com. Консультація безкоштовна.

Діяльність колекторської фірми не врегульована жодним профільним нормальтивно-правовим актом, проте і не заборонена. Так як організація займається стягненням заборгованості за зобов'язанням, то така діяльність підпадає під регулювання цивільного законодавства, яке, в свою чергу, побудовано за принципом диспозитивності, тобто вона може робити все, що прямо не заборонено законом.

Якщо уявити діяльність колекторської організації в правовому полі, то щоб такій організації стягнути кошти з боржника, необхідно, перш за все, провести із ним переговори. Можливо погодити розстрочення заборгованості і його погашення в певні періоди рівними частинами. І в разі, якщо не досягнуто згоди із боржником, або він порушує умови погашення заборгованості, то вже звертатися до суду і стягувати суму заборгованості в судовому порядку.

Проте, як показує практика, ці хлопці не цураються засобів, які знаходяться пока правовим полем. Можливо, це викликано бажанням зекономити час, небажанням тримати в своєму штаті юридичний відділ або витрачати кошти на укладання договору із юридичними фірмами, щоб залишити собі можливість отримати максимальний дохід.

Методи роботи колекторської фірми достатньо широкі і зводяться, як правило, до психологічного впливу на боржника шляхом залякування, психологічного тиску. І такі методи, нажаль, дають свої результати, головним чином через те, що боржник не знає про свої права, а також про те, що такі організації, насправді, мають доволі мало прав.

Підставою для діяльності колекторської фірми є укладання із кредитором договору доручення, комісії або факторингу.

Маючи справу із колекторською фірмою, слід мати на увазі те, що стягнути заборгованість за, скажімо, кредитним договором може лише виконавча служба або приватні виконавці за наявності відповідного рішення суду та виконавчого листа. Інститут приватних виконавців введено в зв'язку із набранням чинності нового Закону України "Про виконавче провадження". Лякатись їх не варто - це ті ж самі державні виконавці, тільки із трохи меншим обсягом прав, хоча і з трохи більшою мотивацію виконати рішення суду.

Тобто зрозуміло, що щоб не казала колекторська фірма, стягнути заборгованість вона може лише за рішенням суду та при наявності виконавчого листа.

Тепер поговорим про права боржника під час спілкування із колекторською організацією.

1. Отримувати інформацію щодо договору із кредитором, за яким колекторська фірма набула своїх прав, зокрема, дату, номер, тип такого договору, а також ознайомлюватись із завіреними копіями цього документу. За відсутності такої інформації (відмова в її наданні або її відсутність) є підстави для звернення до правоохоронних органів.

2. Отримувати інформацію щодо обгрунтування розміру заборгованості із наданням відповідних виписок. Зазвичай, колектори такої інформації не мають.

3. Звернутися до суду за захистом свого порушеного права, зокрема, якщо виявиться необгрунтоване підвищення розміру заборгованості або взагалі її безпідставність, або якщо були допущені порушення прав боржника під час передачі права вимоги від кредитора до колекторської фірми. Всі ці моменти краще розібрати зі своїм адвокатом; самостійно це зробити доволі важко.

Цікавим моментом в діяльності колекторської фірми є питання банківської таємниці, якщо кредитором боржника є банк, а також захисту персональних даних.

Згідно зі ст. 60 Закону України "Про банки та банківську діяльність", дані, що стосуються діяльності й фінансового становища клієнта, які стали відомі банку в процесі обслуговування клієнтів і взаєминах з ними або із третіми особами при наданні послуг банку, є банківською таємницею, розголошення якої заборонене законом (хоча і допускається за певних обставин, передбачених законом).

В той же час, відповідно до ч. 3 ст. 61 Закону України "Про банки та банківську діяльність", банк має право надавати інформацію, котра містить банківську таємницю, приватним особам та організаціям для забезпечення виконання ними своїх функцій або надання послуг банку відповідно до укладених між такими особами (організаціями) і банком договорів, у тому числі договорів про відступлення права вимоги до клієнта, за умови, що передбачені договорами функції та/або послуги стосуються діяльності банку, яка передбачена ст. 47 Закону України "Про банки та банківську діяльність".

Тобто можна зробити висновок про те, що банківська установа може передавати інформацію, що становить банківську таємницю, колекторським фірмам, проте ті, в свою чергу, не мають права розголошувати її третім особам. Це стосується, зокрема, випадків, коли колекторська організація підключає для тиску на боржника інших осіб, які не мають відношення до цієї колекторської фірми.

Також поняття збереження банківської таємниці не обіймає питання захисту персональних даних, до яких, в свою чергу, відносяться дані про особу, за допомогою яких її можна конкретно ідентифікувати - національність, освіта, сімейний стан, релігійні переконання, стан здоров'я, адреса проживання та дата і місце народження. Так, відповідно до ст. 32 Конституції України, не допускається збирання, зберігання, використання та поширення конфіденційної інформації про особу без її згоди, крім випадків, визначених законом, і лише в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини.

Персональні дані становлять конфіденційну інформацію, яка не може розповсюджуватись без згоди на те особи - володільця таких даних (ст. 21 Закону України "Про інформацію"). Діяльність колекторської фірми не підпадає під діяльність в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини, тому без згоди боржника не має права користуватись конфіденційною інформацією про нього.

Це ще один момент, за допомогою якого можна створити значних проблем для діяльність колекторської фірми.

На підставі свого досвіду та досвіду інших людей, які мали справу із колекторськими організаціями, я сформував такі правила поводження для боржника:

- під час спілкування із представником колекторської фірми ні в якому разі не хвилюватись, не давати вивести себе із рівноваги; пам'ятати про свої права.

- запропонувати особі представитися, назвати підстави діяльності колектроської організації (реквізити договору, тощо). В разі відмови - сміливо покласти слухавку та занести номер телефону до чорного списку.

- за можливості, записати розмову по телефону, попередивши про це співрозмовника. Це робиться не тільки з метою отримання доказів. Після того, як співрозмовник почує про те, що розмову може бути записано, або кине слухавку, або буде спілкуватись більш спокійно та виважено.

- деякі колектори практикують дзвінки посеред ночі. Щоб цьому запобігти, необхідно ставити телефон на режим "не турбувати", або взагалі виключати на ніч.

- об'єднатись із іншими людьми, хто стикається з такою же проблемою, за допомогою соціальних мереж. Зокрема, боржники певних банків в мережі фейсбук об'єднуються у профільні групи, де діляться досвідом протидії колекторам, телефонної базою їх номерів тощо.
- в разі порушення ваших прав, зокрема, псування майна тощо, звертатись до правоохоронних органів.