Що робити вкладнику неплатоспроможного банку із сумою депозиту 200+?

Доброго дня всім!

Ні для кого не секрет, що наша банківська система наразі переживає доволі важкі часи. Один за одним банки ставляться під ліквідацію, росте кількість людей, які через різні причини втратили свої гроші.

Практично кожному вкладнику відомо, що Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (далі - Фонд) гарантує повернення суми вкладу в розмірі 200 тисяч гривень. Проте, як показує практика, навіть в такі часи та за такої ситуації в банківській сфері є вкладники із сумою депозиту більше гарантованої - так звані 200+. Люди йдуть на ризик аби отримати більший дохід з процентів по депозиту. Навіть зараз на 100% вкладників ліквідованого банку приблизно до 20% приходиться вкладників із депозитом 200+.

В цій темі я хотів зробити невеличку пам'ятку вкладникам 200+, чий банк потрапив під ліквідацію. Також тема буде корисна іншим вкладникам, хто має вклади на зазначену в діючих банках.

Вкладники 200+, після оприлюднення інформації про ліквідацію банку у виданні "Голос України" або "Урядовий кур'єр", мають 30 днів, аби подати заяву про включення у реєстр акцептованих вимог кредиторів банку. Це перше, що повинен зробити кожен вкладник 200+, незалежно від того, які він має наміри щодо повернення своїх коштів. Адже після спливу цього часу всі не заявлені вимоги кредиторів вважаються погашеними. Таку заяву можна подати або у відділенні банку згідно оприлюдненої інформації на офіційному сайті Фонду, або безпосередньо до самого Фонду. Після цього вже можна вирішувати, що робити далі.

А далі у вкладника є три варіанти дій.

Вам терміново потрібен адвокат по банківських справах? Дзвоніть за телефонами +38 096 288 04 61 чи + 38 063 046 97 46 (viber), або зверніться із листом за електронною адресою: advokat.a.ponomarenko@gmail.com. Консультація безкоштовна.

Варіант перший - чекати на свої гроші. Самий простий, але грошей реально можна не дочекатись. НБУ після прийняття рішення про ліквідацію банку в своїй постанові визначає строк ліквідації. Протягом цього строку ліквідатор - уповноважена особа фонду повинна визначити, на яку суму банк має виплатити коштів різним суб'єктам - кредиторам банку, і здійснити ці виплати. Сюди входить і рефінансування НБУ, і заробітна плата працівників, і депозити вкладникам 200+, і кредитні зобов'язання перед іншими фінансовими установами і т.д. Всі ці суб'єкти формуються у черги відповідно до Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" (далі - Закон про гарантування вкладів). Як тільки повністю здійснені виплати по першій черзі - переходять до другої і т.д. Приміром, в першу чергу здійснюється повернення НБУ рефінансування та виплата заробітної плати працівникам банку. Вкладникам 200+ виплати здійснюються в четверту чергу.

Виплати здійснюються за рахунок так званої ліквідаційної маси банку, яку формує уповноважена особа Фонду. Сюди входить кредитний портфель банку, з приводу стягнення якого Фонд організовує судові процеси із боржниками банку - споживачами кредитних послуг. Також сюди входять кошти від реалізованого майна банку - офісна техніка, приміщення тощо. А також інші категорії, які відносяться до ліквідаційної маси.

Щоб збільшити свої шанси на отримання коштів в рамках четвертої черги, можна об'єднатися із іншими вкладниками цього банку та організувати нагляд за формуванням та розподіленням ліквідаційної маси банку. Подібна практика є у вкладників "Дельта банку" та банку "Фінанси та кредит". Між вкладниками та Фондом був складений так званий меморандум, в якому були прописані всі ключові моменту контролю за розпорядженням ліквідаційною масою Фонду. Звісно, з огляду на банківську таємницю, перелік можливостей вкладників в цій ситуації невеликий, проте свої позитивні результати такий підхід вже дає та, впевнений, дасть в майбутньому ще.

Варіант другий - судові баталії із банком або НБУ. Стягнення своїх коштів з банку - справа безперспективна від початку, влада про це свого часу потурбувалась внесенням необхідних змін в законодавство. Приміром, навіть якщо буде рішення суду на користь вкладника і він отримає виконавчий лист, виконавча служба відкриє виконавче провадження і тут же його зупинить, відповідно до вимог Закону України "Про виконавче провадження". А черга вкладника переміститься з четвертої на сьому - в категорію "інші вимоги". Хоча варіант виграти суд у банка, який ліквідується, практично нульовий, адже позиція більшості судів України практично одноголосна - доки йде ліквідація банку, отримання коштів вкладником 200+ можливе лише у спосіб, передбачений Законом про гарантування вкладів, тобто в порядку черговості.

В той же час, може щось вийти із ідеї судитися із НБУ. Щось подібне було із Брокбізнесбанком. Там спочатку було звернення до адміністративного суду щодо неправомірних дій керівництва НБУ, які, в свою чергу, мали наслідком неплатоспроможність банку. Суд став на бік вкладника. І це рішення вже відкрило можливості для позовів до НБУ щодо стягнення вкладниками своїх коштів.

Проте судитися із НБУ - справа не з легких, і потрібно дуже сильно постаратися, щоб довести неправомірність дій керівництва НБУ і причинний зв'язок із наслідками у вигляді банкрутства банку.

Деякі вважають неправомірність дій НБУ у неповідомленні вкладникам про проблемність банку. Так, вкладники тільки після введення в банк тимчасової адміністрації дізнаються, що, виявляється, він півроку назад був визнаний проблемним. А ми і не знали. Знали - не посели б туди свої гроші. І починають звинувачувати НБУ в тому, що не повідомило про це. Проте такі вкладники забувають, що згідно Закону Про банки та банківську діяльність, така інформація є банківською таємницею, і НБУ не має права є її розголошувати. Після визнання банку проблемним починається робота щодо нормалізації його діяльності відповідно до потрібних нормативів. Якщо клієнти дізнаються про те, що він проблемний, хто буде вкладати в нього гроші. А скільки вкладників свої гроші забере: достроково розірве депозитні договори, "опустошить" карткові рахунки. Таке не скільки не сприятиме нормалізації роботи проблемного банку.

Третій варіант -  стягнення коштів із так званих бенефіціарних власників банку, або власників істотної участі. Тобто фізичних та юридичних осіб, під фактичним контролем яких перебуває даний банк. Тут, як і в варіанті із НБУ, потрібно довести, що особи, під контролем яких перебуває банк, винні у доведенні його до стану неплатоспроможного. Причому доказати чітко, по пунктах, вину власника та причинний зв'язок його дій із наслідками у вигляді банкрутства банку.

Приклади виграшів у таких осіб є, проте їх не так багато, як хотілось би. А взагалі, в цій ситуації мене завжди цікавило, як буде виконуватись рішення суду. Адже, як правильно і влучно сказав один адвокат, виконавче провадження в нашій країні організоване таким чином, що в ньому можна утопити будь-яку справу. І це дійсно так, якщо знати, як.

До того ж, починаючи судові баталії із бенефіціарним власником банку, слід мати на увазі, що на його боці необхідний штат досвідчених юристів, а також впливовість.

Ось і всі варіанти для вкладників 200+. Яким з них скористатись - вирішувати Вам. І не варто одразу опускати руки, адже не існує нічого неможливого, потрібно не боятися відстоювати свої права.