Якщо немає чим платити за кредит

Доброго дня всім!

Сьогодні хочу торкнутись теми погашення заборгованості по сплаті кредиту.

Обставини, за яких людина взяла кредит, можуть постійно змінюватись. Перелік таких обставин вам відомий: зменшення заробітної плати або взагалі скорочення на роботі, розлучення, тяжке захворювання тощо. І ось людина, яка вчора могла спокійно платити за своїми кредитними зобов'язаннями, сьогодні вже робити цього не може. Що робити в такій ситуації?

Це повідомлення підготовлене в рамках мого проекту "Безоплатна правова допомога: сприяння захисту прав людини в Україні". Долучайтесь ;-)

Насправді, виходу є два: платити або не платити.

Рішення не платити, окрім того, що є неправомірним, також є доволі ризикованим. Потрібно бути готовим стикнутись із судами та виконавчими службами, операторами банку, колекторами. Це все додаткові нерви, витрати, проблеми.

Залишається платити. Але як платити, якщо наявних коштів для цього недостатньо?

Окрім знання своїх фінансових можливостей, необхідно знати ще, якими правами в цій сфері ви володієте. Коло таких прав визначено в укладеному вами із банком чи іншою фінансовою установою кредитному договорі, а також в Цивільному кодексі (ст. ст. 1054 - 1057) та Законах України "Про споживче кредитування" і "Про захист прав споживачів". Тобто, перш ніж приймати рішення, що робити, потрібно ознайомитись із переліченими документами.

Звісно, ситуації, із якими стикаються споживачі кредитних послуг, є самими різними, як і різними є способи їх вирішення. В цій статті я хочу запропонувати приблизне, узагальнене, коло дій. Отже.

Є питання? Дзвоніть за телефонами 096 288 04 61, 063 046 97 46. Консультація адвоката безкоштовна!

Перше, що потрібно зробити, це точно встановити розмір заборгованості із сплати кредиту. Сума боргу, зазначена в листах-попередженнях від банку або колекторів, не завжди є вірною. Тому, в будь-якому випадку, її потрібно перевірити.

Ось що зазначено в ч. 1 ст. 11 Закону України "Про споживче кредитування": після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

В ч. 2 цієї статті читаємо далі: у разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.

Тобто, якщо вам невідомий точний розмір заборгованості із кредиту, то можна звернутись до банку чи фінансової установи, в якій взято кредит, за відповідною інформацією. Усно, а краще - письмово.

Друге. Необхідно перевірити розмір наявної заборгованості. До її складу входить тіло кредита, проценти за кредитом та нарахування у разі порушення умов кредитного договору. Вам потрібно взяти калькулятор, виписки та платіжки, умови банку щодо наданого кредиту, а також розміру відповідальності за прострочення сплати, і порахувати. Чи правильно здійснено нарахування?

Як правило, полюбляють "бавитись" із розміром заборгованості коллекторські фірми, які купують кредити у банків та фінансових установ та завищують розмір заборгованості, аби побільше заробити.

Доцільно буде звернутись до адвоката за консультацією щодо правомірності застосування стосовно вас окремих штрафних санкцій. Наприклад, деякі банки, в зв'язку із заборгованістю по кредиту, нараховують і пеню, і штраф. Хоча це один і той же вид цивільно-правової відповідальності, а відповідно до ст. 61 Конституції України, ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності за одне і те саме правопорушення. Ось приклад відповідного рішення суду.
Про неправомірність нарахування одночасно пені та штрафу можна зазначити в листі до банку, та вимагати звільнити вас від сплати штрафу. Щоправда, банк наврядче на це піде, тому будьте готові звернутись до суду.
Також можна на підставі ч. 3 ст. 551 Цивільного кодексу попросити суд зменшити розмір пені, якщо він, наприклад перевищує суму самого кредиту та процентів по ньому.

Стаття 551 Цивільного кодексу
3. Розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. 

Третє. Попросити банк реструктуризувати заборгованість зі сплати кредиту. Для цього потрібно звернутись із відповідним листом до банку, де описати свою ситуацію, а також зазначити розмір щомісячної плати, яку ви спроможні платити. До листа варто додати всі документи, які підтверджують ваші теперішні фінансові можливості та негативні обставини, в яких ви опинились (довідка з місця роботи, довідка зі служби зайнятості тощо).

Стаття 17 Закону України "Про споживче кредитування"
Реструктуризація зобов'язань за договором про споживчий кредит - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.

Проте варто пам'ятати, що реструктуризація кредиту - це право банку, а не його обов'язок. Тому він може погодитись, а може і не погодитись на це.

І на останок, поділюся із Вами корисним документом, який може стати вам в нагоді.

Правління Національного Банку України своєю постановою від 06.08.2009 №461 "Про заходи щодо забезпечення погашення кредитів" затвердило:

- Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками - фізичними особами, які мають заборгованість за споживчими кредитами та потрапили в скрутне фінансове становище

- Пам'ятку позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище

За бажанням, із рекомендаціями можна ознайомитися за цим посиланням. А ось текст пам'ятки я наведу тут.

Якщо є питання - звертайтесь, консультація моя безкоштовна. І не дай боже вам брати кредит в кредитних спілках типу "швидкошвидко гроші", "кредитне кафе" тощо))

СХВАЛЕНО

постановою Правління Національного банку України

від 6 серпня 2009 р. N 461 

НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ 

ПАМ'ЯТКА ПОЗИЧАЛЬНИКА, ЯКИЙ МАЄ ЗАБОРГОВАНІСТЬ ПЕРЕД БАНКОМ ЗА СПОЖИВЧИМ КРЕДИТОМ І ПОТРАПИВ У СКРУТНЕ ФІНАНСОВЕ СТАНОВИЩЕ 

Чи варто ігнорувати умови кредитного договору? 

Отримавши кредит, Ви як позичальник банку зобов'язані повернути банку основну суму боргу, сплатити проценти за користування ним у розмірах і в строки, установлені умовами кредитного договору. 

Крім того, умовами кредитного договору часто передбачається необхідність здійснення позичальником інших платежів, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту як на користь банку (комісії за відкриття поточного/карткового рахунку, здійснення розрахунково-касового обслуговування, забезпечення обслуговування кредитної заборгованості, що, наприклад, пов'язано з бажанням позичальника отримувати виписки за кредитним/картковим рахунком, здійснення валютно-обмінних операцій, надання консультаційних, у тому числі юридичних, послуг тощо), так і на користь третіх осіб (страхові платежі, платежі за послуги нотаріусів, інших осіб, біржові збори тощо). 

Національний банк України з метою захисту прав позичальників під час укладення ними кредитних договорів запровадив Правила надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджені постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 N 168, зареєстровані в Міністерстві юстиції України 25.05.2007 за N 541/13808 (далі - Правила N 168), і підготував детальну інформацію для громадян, які вирішили отримати кредит у банку, викладену в Пам'ятці позичальника банку за споживчим кредитом, що розміщена на інтернет-сторінці Національного банку України в підрозділі "Інформаційна допомога позичальнику" розділу "Інформаційні матеріали" за адресою: www.bank.gov.ua/Inf_mat. 

У разі невиконання або неналежного виконання обов'язків, передбачених кредитним договором щодо забезпечення повернення кредиту, а також у разі втрати або суттєвого погіршення стану наданого в заставу майна, яке залишається у Вашому користуванні, банк має право вимагати від Вас дострокового повернення кредиту та сплати фактично нарахованих процентів. Право банку пред'явити таку вимогу також, як правило, зазначено в кредитному договорі. 

Крім того, банки накопичують інформацію про стан обслуговування кредитів позичальником, у результаті чого формується його кредитна історія. Усі Ваші дії або бездіяльність, що призведуть до неналежного погашення кредиту, можуть вплинути на якість Вашої кредитної історії. Надаючи кредити, банки, як правило, перевіряють кредитну історію позичальника. Наявність у позичальника негативної кредитної історії може стати в майбутньому підставою для надання банком кредиту за більш високою процентною ставкою або, взагалі, для відмови в наданні кредиту. 

УВАГА! Прагнучи забезпечити дотримання позичальником графіка платежів за кредитом, установленого умовами кредитного договору, за неналежного його виконання банки застосовуватимуть штрафні санкції (неустойки, штрафи, пені). Унаслідок цього сума боргу разом з нарахованими штрафними санкціями може стати настільки великою, що її вже неможливо буде погасити навіть шляхом продажу майна, яке було надане в заставу за кредитом. У такому разі погашається лише частина боргу і позичальник за рішенням суду продовжує нести відповідальність перед банком вже іншими своїми активами (заробітною платою, іншим майном тощо). 

Позичальнику також недопустимо приймати необачні рішення щодо способів повернення кредиту, особливо в скрутні для нього часи. Наприклад, недопустимо самовільно залишити автомобіль, що був у заставі за кредитом, біля будівлі банку, вважаючи, що цим забезпечено повний розрахунок за кредитом. Адже це лише особиста думка позичальника. Відповідно до статті 1 Закону України "Про заставу" банк має законні підстави вважати інакше. Ураховуючи постійну зміну цін на нерухомість та автомобілі, амортизацію та інші обставини, банк здійснюватиме реалізацію заставленого майна за ринковою вартістю. Тож і в цьому разі може виникнути ситуація, коли погашеною буде лише частина заборгованості позичальника за кредитом. 

У зв'язку з цим для позичальника дуже важливо повністю контролювати ситуацію, у якій він опинився з тих чи інших причин, та намагатися разом з банком знайти прийнятний для обох сторін вихід з неї. 

Чи може банк допомогти Вам? 

Банки з розумінням ставляться до того, що Ви можете наразитися на непередбачені обставини, які можуть негативно вплинути на Ваш фінансовий стан і здатність своєчасно та в повному обсязі погашати кредит. 

Непередбаченими обставинами, що спричинили негативний вплив на Ваше фінансове становище і здатність своєчасно та в повному обсязі погашати кредит, можуть бути: зменшення заробітної плати та/або інших надходжень; втрата пільг, роботи; тяжке захворювання та/або отримання інвалідності; розлучення; смерть членів сім'ї або інше, якщо ці обставини спричинили втрату доходів або їх зниження до рівня, за яким щомісячні сукупні платежі за кредитом перевищують 30 % Вашого місячного доходу. 

За наявності підтвердження достовірними документами (довідка з місця роботи, довідка з державної служби зайнятості тощо) об'єктивних та беззаперечних доказів того, що Ви не в змозі своєчасно та в повному обсязі погашати кредит у зв'язку з настанням непередбачених обставин, а також, ураховуючи інші обставини (наприклад, стан обслуговування кредиту до настання подій, які спричинили погіршення фінансового становища, причини настання таких подій, поточний фінансовий стан, перспективи відновлення платоспроможності тощо), банк може надати Вам можливість погашати кредит на нових умовах, прийнятних як для Вас, так і для банку. 

Що Ви можете зробити, потрапивши у фінансову скруту? 

Передусім не ігноруйте листи та дзвінки від тих, перед ким у Вас є фінансові (грошові) зобов'язання. Борг сам по собі не зникне, тому Вам потрібно зустрітися з представниками банку для конструктивного вирішення Ваших боргових проблем. І чим швидше Ви це зробите, тим меншими будуть штрафи за несвоєчасне погашення кредиту та більш вигідними для Вас нові умови погашення кредиту. 

Разом з тим Ви не повинні покладатися лише на банк. Зі свого боку Ви повинні виважено оцінити ситуацію, у якій Ви опинилися. Ви маєте усвідомлювати, що Вам необхідно повернути взяті в кредит гроші. Адже банк, як установа, яка по суті виконує функцію фінансового посередника, не тільки надає кредити, а й залучає депозити (вклади), які є джерелом коштів для надання кредитів. Залучені депозити банку необхідно повернути у визначені депозитними договорами строки, сплативши проценти за користування ними. Ураховуючи це, кошти, що повертаються позичальниками під час погашення кредитів, є джерелом для повернення депозитів. З метою забезпечення стабільності своєї роботи банк узгоджує графіки виплат за депозитами та надходжень за виданими кредитами. Тому Ви, у свою чергу, повинні докладати максимальних зусиль щодо забезпечення повернення кредиту. 

Як банк повинен обходитися з позичальником, який потрапив у скрутне фінансове становище? 

Якщо Ви потрапили в скрутне фінансове становище, як Ви, так і банк зацікавлені в знаходженні оптимального рішення щодо забезпечення повернення кредиту. Реалізація майна, наданого в заставу за кредитом, є вимушеним заходом з боку банку, до якого він вдається, коли немає впевненості в забезпеченні повернення кредиту шляхом відновлення платежів з боку позичальника. 

Національний банк України постановою Правління від 06.08.2009 N 461 схвалив Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками - фізичними особами, які мають заборгованість за споживчими кредитами та потрапили в скрутне фінансове становище (далі - Рекомендації N 461). 

Відповідно до цих Рекомендацій банки мають: 

• підтримувати зв'язок з позичальником у зручний для нього час і спосіб (зустрічі, листування, телефон, факс тощо); 

• надати позичальнику повну і доступну інформацію щодо загального розміру його заборгованості, уключаючи всі платежі, передбачені умовами кредитного договору, та проінформувати позичальника про заходи, які можуть бути застосовані в разі невиконання позичальником умов кредитного договору, у тому числі повідомити, що неналежне виконання умов кредитного договору може негативно вплинути на кредитну історію позичальника і в майбутньому призвести до погіршення доступу до кредитів; 

• обговорити з позичальником усі обставини його скрутного фінансового становища для того, щоб визначити з позичальником можливі шляхи повернення кредиту; 

• разом з позичальником розробити прийнятну як для позичальника, так і для банку програму погашення кредиту, зокрема, це може бути реструктуризація кредиту позичальника, зміна валюти кредиту тощо. 

Які існують основні шляхи забезпечення повернення кредиту? 

Банк може: 

• здійснити реструктуризацію кредиту; 

• здійснити зміну валюти кредиту; 

• продати кредит іншому банку; 

• передати право вимоги за кредитним договором; 

• звернутися до третіх осіб за послугами з повернення кредиту; 

• здійснити звернення-стягнення на майно. 

Реструктуризація кредиту означає внесення змін до раніше укладеного з банком кредитного договору шляхом укладення додаткового договору про продовження строку дії договору, зміни графіка платежів, зміни процентних ставок тощо. Реструктуризація кредиту дасть змогу Вам на інших умовах погашати кредит. Умови реструктуризації кредиту визначаються банком для кожного позичальника індивідуально на підставі об'єктивних та беззаперечних доказів неможливості виконувати умови раніше укладеного кредитного договору, що підтверджені достовірними документами. 

Укладаючи договір з банком, у тому числі і додатковий, переконайтеся, що всі умови договору Вам зрозумілі, Вам надана вичерпна інформація про сукупну вартість послуг банку відповідно до Правил N 168 і Ви повністю усвідомлюєте всі наслідки підписання договору. 

Уклавши з банком договір, дотримуйтесь усіх його умов. 

Якщо ж Ви не здійснюєте платежі за кредитом відповідно до умов договору, ігноруєте нагадування, не відповідаєте на листи та телефонні дзвінки банку, а також Вами не досягнуто згоди щодо укладення договору про реструктуризацію кредиту, банк може звернутися до суду або до третіх осіб - суб'єктів господарювання за послугами з повернення заборгованості за кредитом, іншого банку з метою продажу Вашого боргу або передачі права вимоги за Вашим кредитним договором.